Крипта і покоління Z

Згідно з аналізом криптоаналітичної компанії Protocol Theory, покоління Z у США дедалі частіше робить вибір на користь криптовалют, а не традиційних банків. Йдеться не просто про інтерес до нового класу активів, а про системний зсув у фінансовій поведінці наймолодшої дорослої аудиторії. Для Gen Z ключовими стають контроль, прозорість і можливість самостійно управляти власними грошима без посередників і непрозорих правил.

Дослідження споживчої поведінки, дані якого були опубліковані виданням Decrypt, показує, що 56% представників покоління Z надають перевагу самостійному зберіганню криптоактивів. При цьому криптовалюти сприймаються ними не як спекулятивний експеримент, а як повноцінна альтернатива банківським інструментам, особливо в умовах зростання недовіри до традиційних фінансових інститутів.

Crypto trading. Image: Shutterstock/Decrypt

Покоління Z – наймолодша доросла вікова група – демонструє чітко виражене прагнення розуміти, що саме відбувається з їхніми активами. Для них принципово важливо мати можливість перевіряти транзакції, контролювати способи зберігання коштів і самостійно обирати між self-custody та послугами регульованих провайдерів. Аналітики Protocol Theory називають цей фактор «реальною конкурентною перевагою» криптовалют порівняно з банківською системою.

Статистика підтверджує практичну залученість молоді до крипторинку. Згідно з дослідженням, 49% представників Gen Z уже користувалися криптобіржами, а 37% наразі володіють або використовують криптовалюти. Це означає, що для значної частини покоління крипта перестала бути теорією і стала частиною повсякденної фінансової практики.

Водночас підходи всередині самої групи не можна назвати однозначними. Незважаючи на те що 56% опитаних хочуть зберігати активи самостійно, 51% водночас заявляють, що віддали б перевагу зберіганню криптовалют у банках або інших регульованих фінансових установах. Така подвійність, на думку аналітиків, відображає не суперечність, а прагматичний підхід – поєднання бажання автономії з потребою в базовій безпеці та правовому захисті.

Генеральний директор Protocol Theory Джонатан Інґліс пояснює таку поведінку реальними економічними обмеженнями. За його словами, молоді люди дедалі частіше відчувають, що традиційні фінансові шляхи для них закриті або суттєво ускладнені. Високі ціни на житло, зростання вартості освіти, нестабільність ринку праці та боргове навантаження формують запит на альтернативні фінансові інструменти, де користувач відчуває більший контроль над ситуацією.

Інґліс підкреслює, що ключовими драйверами довіри до криптовалют залишаються відчуття автономії та можливість контролю. Саме ці фактори, а не обіцянки високої дохідності, стають фундаментом довіри з боку покоління Z.

Окремо він зазначає виражений поколіннєвий розрив у ставленні до криптовалют. Згідно з даними Protocol Theory, 22% представників покоління Z та 24% міленіалів довіряють криптовалютам більше, ніж банкам, коли йдеться про збереження активів. Для порівняння, серед покоління X цей показник становить 13%, а серед бебі-бумерів – лише 5%.

Таким чином, покоління Z майже вдвічі частіше довіряє криптовалютам, ніж покоління X, і більш ніж у п’ять разів частіше, ніж представники старшого покоління. Цей розрив формує довгостроковий тренд, який уже починає відображатися у фінансових продуктах та інституційних рішеннях.

Раніше подібні висновки були зроблені й у дослідженні криптобіржі Bitget, проведеному у 2023 році серед 255 000 респондентів із 26 країн. Тоді аналітики дійшли висновку, що саме покоління Z стане основним драйвером глобальної криптореволюції.

Водночас ці тенденції розвиваються на тлі загального скепсису суспільства щодо криптовалют. Дані Pew Research Center за 2024 рік показують, що сприйняття безпеки та надійності криптоактивів у США суттєво залежить від віку та особистого досвіду. Дорослі старші за 50 років значно частіше заявляють про низький рівень довіри, а загальний рівень використання криптовалют залишається обмеженим.

Лише 17% дорослих американців повідомили, що інвестували, торгували або використовували криптовалюти. При цьому цей показник практично не змінюється вже три роки поспіль, що вказує на уповільнення масового прийняття за межами молодіжної аудиторії.

Віковий перекіс при цьому залишається очевидним. Люди віком від 18 до 29 років становлять 29% усіх користувачів криптовалют у США, тоді як серед осіб старше 50 років цей показник становить близько 8%.

Уподобання молодших поколінь починають впливати не лише на повсякденні фінансові рішення, а й на довгострокові зобов’язання, включно з іпотечним кредитуванням. Американський іпотечний кредитор Newrez, який обслуговує позики загальним обсягом близько 778 млрд доларів, заявив про намір враховувати володіння біткоїном і Ethereum під час оцінки платоспроможності окремих позичальників.

Президент Newrez Барон Сільверстайн пояснив, що цей крок орієнтований насамперед на покоління Z. За його словами, серед майбутніх покупців житла спостерігається дедалі вища частка криптоактивів порівняно зі старшими поколіннями, і ігнорувати цей фактор стає економічно недоцільно.

За оцінкою Protocol Theory, поєднання даних про споживчу поведінку, змін у житловому фінансуванні та регуляторних підходах свідчить про те, що питання довіри та контролю виходять далеко за межі повсякденного використання криптовалют. Вони починають безпосередньо впливати на довгострокові фінансові результати, доступ до кредитів і структуру фінансової системи загалом.

Джонатан Інґліс підсумував, що довіра формується там, де користувачі можуть перевірити те, що відбувається, і зберігати контроль, і руйнується в ситуаціях, коли на людину перекладається повна відповідальність без зрозумілих запобіжників, чітких механізмів захисту та передбачуваного доступу до власних коштів.

При цьому, попри зростання інтересу з боку молоді, загальний рівень обережності залишається високим. Згідно з опитуванням Gallup, 64% американців і надалі сприймають криптоактиви як дуже ризиковані інвестиції, що підкреслює глибину поколіннєвого розриву та різні уявлення про фінансову безпеку.